Vuurwerkschade opgelopen? Dit dekt je verzekering (en dit niet)
Net zo'n traditie als vuurwerk is de bijbehorende schade tijdens de jaarwisseling. In de meeste gevallen hoef je daar niet zelf voor op te draaien, maar dat geldt niet voor alle schade. Zeven vragen en antwoorden over verzekeringen.
Schade, waar hebben we het eigenlijk over?
Vorig jaar werd voor 12,9 miljoen euro aan schade geclaimd na de jaarwisseling. Op 1 januari 2018 werden ruim 1700 claims van brandschade gedaan. Ter vergelijking: op de meeste dagen schommelt het aantal claims tussen de 150 en de 300, blijkt cijfers van Verbond van Verzekeraars.
De meeste schade rond oud en nieuw wordt veroorzaakt door vandalisme, vertelt Oscar van Elferen, woordvoerder van de brancheorganisatie. "Autobranden, vuurwerkbommen: dat heeft allemaal weinig met consumentenvuurwerk te maken", zegt hij. Een vuurpijl tegen je dakkapel veroorzaakt minder financiële schade dan wanneer je auto uitbrandt, legt hij uit.
Je hebt schade. Wat doe je dan?
Simpel: je belt je verzekeraar. Voor de meeste zaken ben je waarschijnlijk wel verzekerd, via drie verschillende verzekeringen. We lopen ze stuk voor stuk langs.
De opstalverzekering: Hieronder valt schade aan je huis, en alles wat daaraan vastzit. Deze verzekering is verplicht voor iedereen die een eigen huis heeft.
De inboedelverzekering: Onder deze verzekering valt alles in huis, maar ook op het erf, balkon of dakterras. Schade door brand is daar gedekt, maar 'schroeien, smelten, verkolen of broeien is dan niet verzekerd', vertelt Marloes Oldenhof, woordvoerder van Achmea, waar ook verzekeraar Centraal Beheer onder valt. Het advies van de verzekeraar is dan ook om spullen binnen te zetten.
Deze verzekering heeft overigens niet iedereen, hij is niet verplicht. Per verzekering verschilt ook het bedrag aan maximale schade dat geclaimd kan worden.
Autoverzekering: Afhankelijk van het soort verzekering, kun je schade aan je auto meestal ook claimen. Dat kan alleen niet bij autobezitters die de laagst mogelijke dekking hebben: een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering, kortweg WA. Die is verplicht voor iedereen, maar dekt alleen schade die wordt veroorzaakt aan andermans eigendom.
De meeste autobezitters, zo'n 70 procent volgens Van Elferen, heeft een verzekering met beperkt casco of all risk en dan is schade door vuurwerk gedekt.
Wat als mijn verzekering de schade niet dekt?
Dan komt verzekering nummer vier om de hoek, de al genoemde WA-verzekering. Deze kan uitkomst bieden, mits je weet wie de schade aan je huis of auto heeft veroorzaakt.
In overleg met hem of haar kan de schade geclaimd worden onder zijn of haar verzekering. Dat is vooral handig voor bijvoorbeeld een fiets, tuinmeubilair of kleding, die vaak niet verzekerd zijn.
Wat als ik zelf brokken maak met mijn vuurpijl?
Als het om schade aan een huis gaat, dan is de opstalverzekering van de huiseigenaar de meest voor de hand liggende optie om aan te spreken en dat geldt ook in de meeste gevallen bij schade aan de auto.
Als dat niet lukt, dan is een beroep op de WA-verzekering van de veroorzaker de beste mogelijkheid om de zaken netjes af te handelen. Of de verzekeraar de schade uitkeert, is overigens de vraag.
Bij Centraal Beheer geldt: er wordt alleen uitgekeerd als de schade onverwachts is veroorzaakt. De verzekeraar kwalificeert het afschieten van vuurwerk als 'in beginsel een gevaarlijke actie, waarbij schade kan worden veroorzaakt'. En dus moet je aantonen dat je vuurpijl correct hebt afgeschoten, aldus Oldenhof: "Rechtop, in een stabiele houder en niet te dicht bij een woonhuis."
Schade claimen, heeft dat gevolgen voor mijn premie of schadevrije jaren?
Dat hangt af van je autoverzekering. Bij sommige verzekeraars wordt schade door brandstichting als vandalisme gezien. En in dat geval schroeft een derde van de verzekeraars het aantal schadevrije jaren terug, meldde de Consumentenbond eind november.
Stel, je raakt gewond: wat dan?
De behandeling valt onder je zorgverzekering, daar hoef je je dus geen zorgen om te maken. Als je arbeidsongeschikt raakt, dan kun je ook nog een letselschadevergoeding eisen, als je weet wie verantwoordelijk is.
Voorkomen is natuurlijk beter dan genezen. Tips?
Berg je spullen op, aldus Oldenhof. Dan is niet alleen de kans op schade kleiner, maar dan vallen je spullen ook onder de opstal- of inboedelverzekering. Dat is wel afhankelijk van de verzekering: soms valt een schuur standaard onder de opstalverzekering, maar soms moet je die apart verzekeren, legt Van Elferen uit.
Bonustip: brievenbus dicht, verlichting aan
Wees ook alert op inbrekers. Rond de jaarwisseling komen extra veel claims vanwege inbraak binnen. "Tijdens alle harde knallen buiten is het gemakkelijk om een ruitje in te slaan", legt Van Elferen uit.
Heb je een eigen bedrijf? Een extra rondje rond het bedrijfspand voor de kerstvakantie kan sowieso geen kwaad, aldus Marieka Baars, die bedrijven adviseert over (brand-)veiligheid. De meeste branden beginnen namelijk in spullen in de buurt van het pand, zoals afvalcontainers. Zorg er dus voor dat er in een straal van 10 meter rond het gebouw niets brandbaars staat, als dat mogelijk is.
Extra verlichting, eventueel bewakingscamera's en een dichtgeplakte brievenbus voorkomen ook al veel vandalisme.