Hypotheek afsluiten voor je huis: dit zijn de verschillen en hier moet je rekening mee houden

De meeste mensen hebben niet genoeg spaargeld paraat om in één keer een huis te financieren. De oplossing: een hypotheek afsluiten, voor het geld dat je tekort komt. Wanneer je een hypotheek afsluit, betaal je elke maand hypotheekrente én een deel van het bedrag wat je hebt geleend. Oftewel: de aflossing. Klinkt simpel, maar toch zijn er behoorlijk veel verschillende hypotheekvormen, wat nogal verwarrend kan zijn. We zetten daarom de verschillen op een rij.

Hypotheekvormen

Volgens Rabobank en Univé zijn er drie hypotheekvormen waar mensen het meest uit kiezen: annuïtair, lineair of aflossingsvrij. Uiteraard heeft hypotheekvorm weer zijn eigen voor- en nadelen, die wij op een rijtje hebben gezet. Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis benoemt dat je ook nog via andere wegen een hypotheek kunt afsluiten. Zo kun je een hypotheek bij een bank afsluiten, bij een verzekeraar, via een partij namens investeerders of bij je familie.

De verschillen tussen een annuïtaire, lineaire en aflossingsvrije hypotheek

Annuïtair

Een annuïtaire hypotheek is een manier van lenen voor je huis waarbij je elke maand een vast bedrag betaalt. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin van de looptijd betaal je vooral rente en later steeds meer aflossing. Zo blijven je maandlasten constant wat het makkelijk maakt om je financiën te plannen. Aan het einde van je looptijd heb je de hypotheek volledig afgelost.

In het kort:

• Continu gelijke maandlasten;
• Eerst veel rente aftrek, daarna minder;
• Duurder dan een lineaire hypotheek over de gehele looptijd.

Lineair

Dit is een andere manier van lenen. Bij deze hypotheekvorm betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing, plus rente over de nog openstaande schuld. Hierdoor zijn je maandlasten in het begin van de looptijd hoger, maar nemen langzaam af naarmate je meer aflost. Hierdoor bouw je snel vermogen op omdat je hypotheekbedrag daalt en je steeds minder rente hoeft te betalen. Dit kan voordelig zijn als je bijvoorbeeld verwacht dat je inkomen in de toekomst toeneemt, omdat je in de eerste jaren meer betaalt en daarna minder.

In het kort:

• Dalende maandlasten;
• Sneller vermogensopbouw;
• Goedkoper dan een annuïtaire hypotheek over de gehele looptijd.

Aflossingsvrij

Bij deze hypotheekvorm betaal je alleen rente en doe je geen aflossing op de lening. Dit betekent dat je maandlasten lager zijn, maar aan het einde van je looptijd moet je het volledige bedrag nog steeds terugbetalen. Je mag hiermee 50% van de waarde van je woning financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Met deze vorm kan je ook geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek en hebt daardoor geen fiscaal voordeel.

Dit kan aantrekkelijk zijn als je verwacht dat je op een andere manier voor de aflossing kunt zorgen, bijvoorbeeld via de verkoop van een woning of met een andere spaarvorm. Het brengt echter wel het risico met zich mee dat je niet automatisch vermogen opbouwt in je huis.

In het kort:

• Lage maandlasten;
• Geen fiscaal voordeel;
• Maximaal 50% van de waarde van je woning.

Welke hypotheekvorm het meest geschikt is voor jou hangt af van het bedrag dat jij maandelijks wil en kan betalen aan de hypotheek. Volgens Univé is de annuïtaire hypotheek het populairst onder starters. Maar kun je wel een hypotheek nemen als je nog een studieschuld open hebt staan?

Hypotheek afsluiten met een studieschuld

Heb je tijdens je studie geld geleend bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) en heb je nu het plan om je eigen huis te kopen, maar ben je bang dat die studieschuld roet in het eten gooit? En kun je als starter eigenlijk wel een hypotheek afsluiten met een studieschuld?

Volgens Rabobank kan je gewoon met een studieschuld een hypotheek afsluiten. Wel heeft dit invloed op het hypotheekbedrag dat je maximaal kan lenen. Je kunt daardoor minder hypotheek krijgen om te voorkomen dat je totale maandlasten te hoog worden. Daarnaast is het ook wettelijk verplicht om al je schulden te melden bij het afsluiten van een hypotheek.

Kopen of huren?

Maar wat zijn nou echt belangrijke dingen waar je op moet letten voordat je een huis gaat kopen? Deze vraag stelden we aan Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis. Volgends de la Porte is het ten eerste belangrijk dat je goed weet waar je aan begint. Er zit namelijk een groot verschil in het kopen of huren van een huis, waar mensen soms niet helemaal bij stil staan. ‘’Bij het kopen word je eigenaar van een pand waardoor je extra verzekeringen af moet sluiten en als huurder heb je dit niet.’’ Hierdoor is het belangrijk dat als je gaat bieden op een huis, je ook rekening moet houden met deze en nog meer extra kosten. Kijk hierbij ook goed naar het bouwkundige onderzoek om verrassingen te voorkomen. Neem voor jezelf een limiet wat je per maand zou willen betalen. Gaat het bod daarboven? Haak dan af! Laat je niet in je enthousiasme je meesleuren, want je snijdt jezelf uiteindelijk in je vingers."

Volgens De la Porte is het ook belangrijk om goed naar de toekomst te kijken. Aan een koophuis zit je nou eenmaal voor een langere tijd vast dan een huurhuis. ‘’Je kunt beter een huis kopen als je daar ook lang wil blijven wonen. Maar als je mobiel en flexibel bent kun je beter gaan huren.” Zo schijnt volgens De la Porte bij het kopen van een huis de relatie het grootste risico te zijn. Als deze namelijk verbroken wordt, zit je alsnog vast aan de verplichtingen van je huis. “Binnen 2 à 3 jaar gaat ruim 30% weer uit elkaar en na 5 jaar is dat 40%.’’ Als deze mensen uit elkaar gaan hebben ze in plaats van één huis twee huizen nodig, wat ook een van de grootste factoren van de woningcrisis op dit moment. Wees hierdoor zeker van jezelf én elkaar dat je de komende 4 tot 7 jaar samen wil zijn en wil wonen.