Wat te doen met je spaargeld als je geen negatieve rente wilt betalen?
Er is geen ontkomen meer aan bij de banken in Nederland. Klanten met een flinke buffer moeten rente betalen over hun geld. Maar de voorwaarden zijn overal nét een beetje anders, en dat kan gevolgen hebben. Dit moet je weten als je geen zin hebt in negatieve rente.
Het overgrote deel van de Nederlanders bankiert bij ING, Rabobank, ABN of de Volksbank (onder andere SNS valt daaronder). Vanaf 1 juli verlagen zij allemaal de rente.
De kleine lettertjes van de grote banken
ING, Volksbank en Rabo brengen allemaal negatieve rente in rekening vanaf 100.000 euro. Zij hebben ook allemaal als regel dat er wordt gekeken naar de afzonderlijke rekeningen en de bedragen worden niet bij elkaar opgeteld.
Dat betekent dus dat als je zowel een spaar- als een betaalrekening bij deze banken hebt, je op beide rekeningen een ton aan kan houden, zonder dat je rente hoeft te betalen.
Bij ABN zit het net even wat anders. Daar is de drempel hoger (150.000 euro) maar daar tellen ze alle rekeningen bij elkaar op. Dus als je daar twee rekeningen hebt met tweemaal 100.000 euro, dan betaal je over 50.000 euro (het gedeelte dat boven de grens uitkomt) al negatieve rente.
Je hebt niet alle cookies geaccepteerd. Om deze content te bekijken moet je deaanpassen.
Wel belangrijk om daarbij te bedenken: er wordt gekeken naar het spaargeld per klant. Dat betekent dus ook dat als je een gezamenlijke rekening hebt met je partner, de helft van het geld op die rekening wordt toegekend aan de een, en de andere helft aan de andere. In de praktijk betekent dat, dat je bij ABN 300.000 euro op een gezamenlijke rekening aan kunt houden, zonder negatieve rente.
Ik heb minder dan een ton, wat verandert er voor mij?
Voorlopig nog even niets. Bij alle grote banken krijg je dan al niets of een fractie meer dan niets (0,01 procent) en dat blijft per 1 juli zo. Maar het is absoluut niet gegarandeerd dat dat zo zal blijven.
Rabobank laat weten de drempel voor negatieve rente 'zo hoog mogelijk' te houden, maar maakt daarop al een flink voorbehoud: "De bank kan hier gezien de aanhoudende lage rentes helaas geen garanties op geven." Met andere woorden: de kans is zeker aanwezig dat de drempel verder verlaagd gaat worden. ING laat zich in vergelijkbare bewoordingen uit.
Op dit moment schatten de banken dat tussen de 2 en 4 procent van de klanten getroffen wordt. Maar hoe lager de drempel, hoe meer mensen ermee te maken gaan krijgen.
Ok, wat moet ik nou doen?
Optie 1: spreiden bij de bank
Als je meer spaargeld dan een ton hebt, zijn er nog best wat opties om onder de negatieve rente uit te komen. Bij ING, Rabo en Volksbank kun je je geld dus spreiden over meerdere rekeningen.
Een huishouden heeft al snel twee betaalrekeningen, een gezamenlijke rekening, een gezamenlijke spaarrekening en wellicht ook nog één of twee persoonlijke spaarrekeningen. Mogelijkheden te over dus – als je echt veel geld hebt – om al het geld bij dezelfde bank aan te houden zonder negatieve rente te betalen.
Vroeger schoot je jezelf in de voet door veel geld op een betaalrekening aan te houden omdat je op een spaarrekening meer rente kreeg, maar dat maakt nu niets meer uit.
Bij ABN Amro heeft verdelen niet zoveel zin omdat alles bij elkaar wordt opgeteld. Als je geen partner hebt die ook rekeninghouder is bij ABN kun je daar dus maximaal 150.000 euro hebben zonder negatieve rente. Met een partner en gezamenlijke rekening loopt dat op naar 300.000 euro voor het huishouden.
Optie 2: rekeningen bij meerdere banken openen
Een andere optie is natuurlijk om bij een andere bank ook nog een rekening te openen. Voor mensen met meer dan een ton op de bank is dat sowieso geen heel gek idee.
Als een bank onverhoopt failliet gaat, worden tegoeden tot 100.000 euro (alle rekeningen opgeteld) namelijk gegarandeerd door het depositogarantiestelsel. Dat geld krijg je dus altijd terug. Als je echt veilig wil zitten met je tonnen op de bank, houd je dus sowieso al maximaal 1 ton per bank aan.
Alternatieven zijn riskanter
Je kunt natuurlijk ook je geld gaan beleggen, als geen zin hebt in al het bovenstaande. Bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of – voor de echte durfallen – cryptomunten. Maar dat is veel riskanter dan sparen omdat je je inleg kunt verliezen.
Hoogleraar Banking & Finance Harold Benink ziet dat als een gevaar van de negatieve rente. "Mensen gaan beleggen met geld dat ze liever niet kwijt zouden willen." Door de lage rente wordt daarom ook gedrag gecreëerd dat riskant kan zijn, zegt hij.
Negatieve rente voor iedereen
De hoogleraar wijst er ook op dat in feite iedere Nederlander al te maken heeft met negatieve rente. Althans, met een negatief rendement op het spaargeld: de waarde van het geld dat je hebt, daalt namelijk al doordat de prijzen van producten en diensten stijgen, inflatie dus.
Als jij nauwelijks meer dan 0 procent rente krijgt en de inflatie tegelijkertijd 1 procent is, dan daalt de waarde van je geld dus ook met 1 procent. Het afgelopen jaar werd je spaargeld al minder waard omdat we een inflatie van 1,1 procent hadden. Daar hoeft geen negatieve rente aan te pas te komen.