Onorthodox profiteren van de lage hypotheekrente doe je door te verhuizen

En wel: verhuizen. Dat vergt wel de nodige planning en is ook niet geheel kosteloos - maar kan in sommige gevallen wel goedkoper uitpakken dan de boeterente bij het oversluiten van je hypotheek.

Als je een huis koopt, leg je de hypotheekrente voor een bepaalde periode (vaak 20 jaar) vast. Wil je je hypotheek oversluiten voordat die periode voorbij is, dan betaal je een boeterente. Banken lopen anders inkomsten mis van jouw hypotheek. De boeterente is van meerdere factoren afhankelijk.

Verkoop je je huis en sluit je een hypotheek af voor een nieuwe woning, dan hoef je zo'n boete niet te betalen. Wel betaal je onder andere overdrachtsbelasting (2 procent van de koopsom), de makelaarskosten en de verhuizing zelf.

Schrikken van de boeterente

"Het komt niet regelmatig voor, maar wij adviseren klanten zeker weleens om te verhuizen", zegt Peter ter Harmsel van Hypotheek Visie Amersfoort. "Niet alleen in hun eigen buurt naar een soortgelijk huis, maar ook naar een heel andere plaats."

Vooral de laatste jaren, met de dalende hypotheekrente, komen er geregeld mensen bij hem aan tafel die hun hypotheek willen oversluiten. "Dan vertel ik ze dat hun boeterente, bij wijze van spreken, 85 duizend euro is en dan schrikken ze zich kapot. Als ik vervolgens naar hun verhuisplannen informeer, kijken ze me schaapachtig aan."

Met regelmaat wandelen ze drie maanden later binnen met de mededeling dat ze alsnog een nieuw huis hebben gekocht. "Er is niet een bepaald profiel te plakken op de mensen die dit doen", zegt Ter Harmsel.

Zelden verhuizen voor lagere rente

Ook Joe Esionye van hypotheekaanbieder Hyppe geeft het advies weleens. "Wel vooral aan mensen die niet per se binnen de Randstad willen verhuizen. Als je daarbinnen wilt verhuizen, moet je een duur huis terugkopen, maar als je bijvoorbeeld naar Zwolle gaat kan het wel lonend zijn."

Hij ziet dat het meestal oudere mensen zijn die van de verhuisconstructie gebruikmaken. "Mensen die richting hun pensioen gaan, bijna stoppen met werken. Bij een jong stel zie je het niet zo snel gebeuren."

Volgens Hans André de la Porte, woordvoerder van Vereniging Eigen Huis, komt het in de praktijk zelden voor dat mensen verhuizen om te profiteren van een lagere hypotheekrente. "Eigenlijk gebeurt het alleen als het huis te koop staat dat iemand graag wil hebben en als de hypotheekberekening verhuizen mogelijk en aantrekkelijk maakt."

Volledig aflossingsvrij kan niet meer

Dat gebeurt 'bij uitzondering', zegt hij. En er zijn meer redenen. Een hypotheek oversluiten kan je boeterente kosten, maar verhuizen brengt ook kosten met zich mee. "De financiering, de notaris, de makelaar, de verhuiskosten. Die moet je ook allemaal betalen."

Plus, zegt André de la Porte: je nieuwe hypotheek wordt getoetst volgens de huidige strenge regels. "Dat kan betekenen dat je minder kunt lenen dan je aan hypotheek had."

Een nieuwe hypotheek mag bovendien maar voor maximaal de helft aflossingsvrij zijn. "Als je een volledig aflossingsvrije hypotheek had, dan moet je dus gaan aflossen. Dat betekent dat je maandlasten hoger zullen zijn dan de aantrekkelijk lijkende lage rente."