Wat moet je met een ton spaargeld bij een negatieve rente?
Consumenten met (wat) spaargeld speuren al voorzichtig naar alternatieven voor een spaarrekening, nu de rente hard richting 0 holt. Maar wat doe je als je een ton of meer aan spaarcenten hebt?
Rente betalen op meer dan een ton aan spaargeld, dat wil de topman van de club van Europese banken, maar waar laat je dan je spaargeld?
Als bij bedrijven en particuliere klanten met meer dan een ton op de bank een boeterente in rekening wordt gebracht, dan wordt dat geld mogelijk uitgegeven en dan stimuleert dat de economie, denkt Jean-Pierre Mustier, de baas van bankenkoepel EBF.
Soms nu al negatieve rente
Er zijn nu al banken die slechts nul procent rente vergoeden. Vorige week werd bekend dat Van Lanschot Kempen, na Triodos Bank en Hof-Hoorneman Bankiers, de derde bank is die de spaarrente voor consumenten op nul zet. Rente betalen op je spaargeld gaat echter weer een stapje verder.
Nu geldt dat alleen voor consumenten die flinke bedragen op de bank hebben staan: bij Hof-Hoorneman betaal je boven de 2 miljoen euro 0,4 procent rente en bij Van Lanschot betaal je vanaf 2,5 miljoen euro rente in plaats van dat je rente ontvangt.
'Handen in het haar'
Dat levert particulieren met flink wat spaargeld wel de vraag op: wat doe je dan met je spaargeld? "Wij zitten met dezelfde handen in het haar, het is lastig en het wordt steeds lastiger", erkent Wim Zwanenburg, beleggingsstrateeg bij Stroeve Lemberger Vermogensbeheer. Hij spreekt van 'rendement schrapen'.
Het is aan te raden altijd wat geld achter de hand te houden, voor als de wasmachine stuk gaat, bijvoorbeeld. Maar hoeveel is dat? Op de website van het Nibud kun je voor jezelf uitrekenen welke buffer wordt aangeraden om aan te houden.
'10.000 euro? Op de bank'
Hoeveel geld je als buffer moet aanhouden verschilt per persoon, voegt Koen Bender, van Mercurius Vermogensbeheer, daaraan toe. Als je binnen nu en een paar jaar geld nodig hebt, dan moet je je verlies nemen en dat geld op de bank laten staan, zegt hij.
"Voorkom dat je gedwongen wordt om bezittingen te verkopen om op korte termijn aan je verplichtingen te voldoen", beaamt Zwanenburg. "Als je 10.000 euro hebt, laat die dan lekker op je spaarrekening staan", zegt Stan Westerterp van vermogensbeheerder Bond Capital.
'Pas op met obligaties en vastgoed'
Voor het deel van je spaargeld dat je niet binnen een paar jaar nodig hebt is de situatie niet anders dan toen de spaarrente 2 procent was, gaat Bender verder. "Je kijkt dan goed of je je geld een andere bestemming kunt geven."
Houd er wel rekening mee dat je ergens een herstel gaat krijgen naar meer normale renteniveaus. En een stijgende rente is slecht voor de koers van obligaties en aandelen, waarschuwt Bender. Als je in aandelen stapt, dan moet je bedrijven zoeken met een sterke balans die de hogere rente ook kunnen dragen, zegt hij.
Ook met vastgoed moet je oppassen, denkt Bender. Mensen die een appartement kopen hebben soms maar een aanvangsrendement van 3 procent, maar als dat pand een maand leeg staat, dan ga je de bietenbrug op, waarschuwt hij. En als je wilt verkopen, krijg je te maken met kosten voor de notaris en makelaar, dan is je rendement zo weg, aldus Bender.
'Langere horizon dan je denkt'
"Alles in aandelen", zegt Stan Westerterp van vermogensbeheerder Bond Capital op de vraag wat spaarders met meer dan een ton op de bank moeten. Hij zegt enigszins met plezier naar de lage rente te kijken, omdat zo de natuurlijke concurrentie voor beleggen links en rechts wegvalt. Niet alleen sparen levert niets meer op, hetzelfde geldt voor obligaties.
"Als je voor je pensioen geld opzij zet en je gaat pas over 10 of 15 jaar met pensioen, dan kun je het beste beleggen. Als je geld weg zet tegen een negatieve of hele lage rente, dan is dat zonde", aldus Zwanenburg. Ook na je pensioen heb je trouwens nog gemiddeld 20 jaar te leven, mensen denken vaak dat ze een hele korte beleggingshorizon hebben, maar dat is niet waar, zegt hij.
Voldongen feit
Westerterp denkt dat Nederlanders niet massaal hun geld zullen opnemen: 'welke gek gaat er met zoveel geld onder zijn kussen slapen?'
Hij denkt dat de rente niet zo snel zal stijgen. "Maar ja, Nederlanders zijn een spaarzaam volkje, we zullen een negatieve spaarrente als een voldongen feit accepteren", denkt Westerterp.