ECB verlaagt rente met 0,25 procentpunt, wat gaan we daarvan merken?
De Europese Centrale Bank (ECB) verlaagt voor de tweede keer dit jaar het officiële rentetarief. De depositorente gaat met 0,25 procentpunt omlaag naar 3,5 procent. Dat is belangrijk, want dat tarief is de basis voor de rente die banken vragen als je een hypotheek afsluit. Maar voor spaarders is het minder goed nieuws.
Consumenten die een hypotheek afsluiten, of van wie de rentevastperiode afloopt, kunnen in hun handen wrijven. Een verlaging van de officiële rente leidt uiteindelijk vrijwel altijd tot een verlaging van de hypotheekrente, zegt Martin Hagedoorn, productmanager bij De Hypotheekshop.
Ook als je voor andere zaken geld leent, zul je gaan profiteren van de lagere rente.
Spaarrente
Een lagere ECB-rente is niet voor iedereen gunstig. Spaarders zullen minder goed af zijn. Na de vorige renteverlaging door de ECB, begin juni, verlaagden veel banken al snel hun spaarrente.
Dat gold toen overigens niet voor de grote Nederlandse banken (ABN AMRO, ING, Rabobank en SNS Bank). Al lagen (en liggen) hun spaarrentes nog steeds een stuk onder die van kleinere aanbieders.
Hypotheekrente
Terug naar de hypotheekrente, want huizenkopers zijn dus wel beter af. Dat geldt vooral voor de variabele hypotheekrente, of de hypotheekrente die voor één of twee jaar vaststaat. Die wordt sneller aangepast na een renteverlaging van de ECB dan de hypotheekrente die voor 10 of 15 jaar wordt vastgezet, zegt Hagedoorn.
Voor de langere hypotheekrente kijken banken en andere geldverstrekkers naar de rente op de kapitaalmarkt. Dat is de rente die bijvoorbeeld bedrijven betalen als ze geld lenen, of de rente die de overheid kwijt is als ze geld leent. De lange rente wordt niet direct vastgesteld door de ECB. De langere hypotheekrente hangt wel af van de verwachtingen van de korte rente in de toekomst, en daarmee indirect van de ECB.
Bij de korte hypotheekrente is er volgens Hagedoorn minder concurrentie dan bij populairdere rentetarieven als 10 jaar vast met NHG (Nationale Hypotheekgarantie). Op die laatste is de concurrentie groot tussen de 40 actieve aanbieders op de Nederlandse hypotheekmarkt.
De eerste banken passen hun hypotheekrente al na twee of drie dagen aan; gemiddeld gezien is dat na één tot twee weken, aldus Hagedoorn. "Als je langer wacht, dan gaat niemand meer bij jou geld lenen, omdat concurrenten dan goedkoper zijn."
-0,2 procentpunt sinds juni
Sinds de renteverlaging door de ECB begin juni zijn zowel de korte als de lange hypotheekrente volgens Hagedoorn met zo'n 0,2 procentpunt omlaag gegaan. De variabele hypotheekrente (met NHG) staat nu gemiddeld op 5,18 procent en de 10-jaars hypotheekrente met NHG op gemiddeld 3,72 procent. Deze laatste is het populairst in Nederland.
Sowieso is de ervaring dat renteverlagingen door financiers minder snel worden doorgevoerd dan renteverhogingen, aldus Hagedoorn.
De hypotheekrente wordt niet meteen in dezelfde mate gewijzigd als de ECB-rente of de kapitaalmarktrente, zegt hij. Het gaat in stapjes, die door andere geldverstrekkers worden gevolgd, waarna de eerste banken die de rente verlaagden ook weer mee moeten gaan, aldus Hagedoorn.
Overbruggingskrediet
De renteverlaging door de ECB is ook gunstig voor doorstromers, zegt hij. Als je bijvoorbeeld een nieuwbouwwoning koopt en je moet je oude woning nog verkopen, dan heb je meestal te maken met een overbruggingskrediet.
Nu is de rente daarvoor nog 5 tot 6 procent, zegt hij. Als je een overbruggingskrediet voor een jaar nodig hebt, dan scheelt het flink als je daarvoor een lagere rente hoeft te betalen, legt hij uit.
In deze video zie je waar je op moet letten als je je spaargeld op een buitenlandse bank zet: