Krijg je straks nóg minder rente op je spaargeld?

Dit voorjaar kon je bij verschillende banken nog 4 procent rente krijgen op je spaargeld. Maar nu niet meer dan 3,65 procent, volgens een overzicht van vergelijkingssite Geld.nl.  Dat betekent dat je op een bedrag van een ton per jaar 350 euro minder rente krijgt.

Als je je geld een aantal jaren laat staan, en de rente blijft op dit niveau, dan mis je dat lagere bedrag dus jaar in jaar uit, en dat tikt toch behoorlijk aan.

ECB verlaagde rente al twee keer 

De spaarrente die banken bieden hangt nauw samen met de officiële rente, die door de ECB wordt vastgesteld. Om de inflatie de kop in te drukken, verhoogde de ECB ruim twee jaar geleden de officiële rente. Dat was fijn voor spaarders, want de spaarrentes gingen hierdoor ook omhoog.

Maar op 12 juni van dit jaar verlaagde de ECB de officiële rente weer, en daarna op 18 september nog een keer, om de economie te stimuleren. Dat was het sein voor veel banken om hun spaarrente ook weer omlaag te brengen.

ABN, ING en Rabo

De vier grote Nederlandse banken, ABN Amro, ING, Rabobank en de Volksbank (SNS, ASN en Regiobank) hebben dat nog niet gedaan. Maar dat komt ook doordat die banken al een veel lagere spaarrente boden dan veel andere, kleinere en vaak buitenlandse, banken.

En die kleinere banken hebben hun spaarrente vaak wel verlaagd. Volgens de website Vanspaarbankveranderen biedt de Spaanse bank Santander nu de hoogste spaarrente. Maar Santander verlaagde de spaarrente onlangs van 3,66 procent tot 3,25 procent. Dat is 0,41 procentpunt minder.

Verdere renteverlagingen ECB

Morgen vergadert het bestuur van de ECB weer en algemeen wordt verwacht dat de officiële rente dan wederom met 0,25 procentpunt zal dalen. Ook in de komende maanden worden renteverlagingen verwacht.

Als die trend doorzet, is de officiële rente tot 3 procent gedaald na de ECB-vergadering op 12 december, zegt RTL Z-beurscommentator Durk Veenstra.

'ECB-rente naar 2 procent eind 2025'

Je kunt ervan uitgaan dat de ECB ook volgend jaar de officiële rente verder zal verlagen, zegt hij. De financiële markten gaan ervan uit dat eind volgend jaar de officiële ECB-rente tot circa 2 procent zal zijn gedaald, blijkt uit onderzoek van Econoday, dat analyses van verschillende experts bekeek.

In principe zullen banken hun spaarrente dan ook omlaag brengen, zoals kleinere, vaak buitenlandse, banken de afgelopen maanden hebben gedaan. De vraag is wanneer ABN AMRO, ING, Rabobank en de Volksbank dit gaan doen.

Verlagen ABN, ING en Rabo hun spaarrente?

Banken verdienen het grootste deel van hun geld door het verschil (de rentemarge) tussen de rente die zij ontvangen op geld dat ze uitlenen en de rente die ze moeten betalen aan spaarders, de rentemarge.

Als de ECB-rente omlaag gaat, dan zullen ze ook een lagere rente kunnen vragen op nieuwe leningen. Op een gegeven moment komt er een punt dat de rentemarge voor hen te laag wordt en ze ook hun spaarrente zullen willen verlagen, aldus Veenstra. 

Maar het is niet automatisch het geval dat als de ECB de rente verlaagt, banken met hun spaarrente meegaan, zegt hij. De spaarrente hangt ook af vraag en aanbod, zoals overheden die misschien meer zullen moeten lenen.

'Weinig concurrentie'

Daarnaast is er in Nederland weinig concurrentie tussen banken. Té weinig, en daardoor is de spaarrente bij de drie grote Nederlandse banken te laag, concludeerde toezichthouder Autoriteit Consument & Markt (ACM) eind mei.

Voor onderlinge afspraken heeft de ACM geen aanwijzingen, maar het is volgens de organisatie wel aannemelijk dat er sprake is van 'stilzwijgende afstemming', waarbij banken elkaars rentetarieven in de gaten houden en elkaar op de voet volgen in plaats van te concurreren.

Verder stappen Nederlandse consumenten niet snel over naar een andere bank als ze daar een hogere rente kunnen krijgen op hun spaargeld.

In deze video zie je hoeveel spaargeld Nederlanders gemiddeld hebben: